भारत में स्वास्थ्य बीमा

03.09.2025

भारत में स्वास्थ्य बीमा

प्रसंग

भारत में सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल पर बहस तेज हो गई है; प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना और राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों ने कवरेज का विस्तार किया है, लेकिन आलोचकों ने लाभ-संचालित देखभाल के कारण सार्वजनिक स्वास्थ्य बुनियादी ढांचे की उपेक्षा की चेतावनी दी है।

पृष्ठभूमि

1. सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल (यूएचसी) की सिफारिश 1946 में भोरे समिति द्वारा की गई थी, लेकिन भारत में यह अभी भी काफी हद तक अप्राप्त है।
    
2. पीएमजेएवाई और एसएचआईपी ने 80% से अधिक आबादी को कवरेज प्रदान किया है।
    
3. इन कार्यक्रमों की स्थिरता और दीर्घकालिक प्रभाव के बारे में प्रश्न बने हुए हैं।
    
4. भारत की सार्वजनिक स्वास्थ्य प्रणाली की समता और मजबूती प्रमुख चिंता का विषय बनी हुई है।
    

भारत में स्वास्थ्य बीमा का विकास

• पीएमजेएवाई (2018): प्रति परिवार 5 लाख रुपये का वार्षिक इनपेशेंट कवरेज प्रदान करता है, जो 2023-24 में लगभग 59 करोड़ व्यक्तियों तक पहुंचेगा।
   
• राज्य योजनाएं (SHIP): अधिकांश राज्यों में समानांतर कार्यक्रम लगभग 16,000 करोड़ रुपये के संयुक्त बजट के साथ समान जनसंख्या को कवर करते हैं।
   
• कुल व्यय: लगभग ₹28,000 करोड़ प्रतिवर्ष, 2018-2024 के बीच वास्तविक रूप से 8-25% की दर से वृद्धि।
   
• कवरेज बनाम उपयोग: केवल लगभग 35% बीमित अस्पताल रोगियों ने वास्तव में इन योजनाओं का उपयोग किया (HCES 2022–23)।
   

स्वास्थ्य बीमा में प्रमुख चुनौतियाँ

स्वास्थ्य बीमा में चुनौतियाँ

• लाभ के लिए पक्षपात: पीएमजेएवाई निधि का लगभग 2/3 हिस्सा निजी अस्पतालों को जाता है; कमजोर विनियमन के कारण अधिक शुल्क लिया जाता है और अनावश्यक प्रक्रियाएं की जाती हैं।
   
• प्राथमिक देखभाल की उपेक्षा: योजनाएं अस्पताल में भर्ती पर ध्यान केंद्रित करती हैं, ग्रामीण क्लीनिकों और निवारक सेवाओं से संसाधनों को हटाती हैं।
   
• उपयोग में बाधाएं: लाभार्थियों को अक्सर कवरेज के बारे में पता नहीं होता; कम प्रतिपूर्ति के कारण निजी अस्पताल हतोत्साहित होते हैं; हाशिए पर रहने वाले समूहों को अतिरिक्त बाधाओं का सामना करना पड़ता है।
   
• देखभाल में भेदभाव: सार्वजनिक अस्पताल बीमाकृत मरीजों को प्राथमिकता देते हैं; निजी अस्पताल गैर-बीमित मरीजों को प्राथमिकता देते हैं, जिससे असमानताएं पैदा होती हैं।
   
• वित्तीय तनाव और प्रदाता का बाहर निकलना: लंबित प्रतिपूर्ति 12,000 करोड़ रुपये से अधिक हो गई है; भुगतान में देरी के कारण 600 से अधिक अस्पताल बाहर निकल गए हैं।

यूएचसी के लिए संरचनात्मक जोखिम

• अपर्याप्त सार्वजनिक स्वास्थ्य: सरकारी स्वास्थ्य व्यय सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) का केवल 1.3% (2022) है, जबकि वैश्विक औसत 6.1% है।
   
• लाभ-संचालित प्रणाली: बीमा कार्यक्रम गुणवत्ता अंतराल को संबोधित किए बिना निजी क्षेत्र के प्रभुत्व को मजबूत करते हैं।
   
• बहिष्करण प्रवृत्तियाँ: उच्च कवरेज के बावजूद, जेब से किया जाने वाला व्यय विश्व स्तर पर सबसे अधिक है।
   

अंतर्राष्ट्रीय तुलना

• थाईलैंड और कनाडा: सामाजिक स्वास्थ्य बीमा UHC का हिस्सा है, लेकिन यह गैर-लाभकारी प्रदाताओं, सार्वभौमिक पहुंच और मजबूत विनियमन पर निर्भर करता है।
   
• भारत का दृष्टिकोण: सफल अंतर्राष्ट्रीय मॉडलों के विपरीत, बीमा मुख्यतः लक्षित, लाभ-उन्मुख तथा खराब विनियमित है।
   

नीतिगत आगे का रास्ता

• सार्वजनिक स्वास्थ्य अवसंरचना को मजबूत करना: प्राथमिक स्वास्थ्य केन्द्रों, निदान, बाह्य रोगी सेवाओं और ग्रामीण स्वास्थ्य कार्यबल का विस्तार करना; निवारक देखभाल को प्राथमिकता देना।
   
• निजी क्षेत्र को विनियमित करें: मानक उपचार प्रोटोकॉल, मूल्य सीमा और पैनलबद्ध अस्पतालों की सख्त निगरानी लागू करें।
   
• उपयोग और जागरूकता में सुधार: सामुदायिक पहुंच, डिजिटल साक्षरता अभियान चलाना, तथा दावों और शिकायत निवारण को सरल बनाना।
   
• वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करें: समय पर प्रतिपूर्ति की गारंटी दें और केवल बीमा मध्यस्थों पर निर्भर रहने के बजाय प्रत्यक्ष सार्वजनिक वित्तपोषण पर विचार करें।
   

सच्चे UHC की ओर बढ़ें

• सार्वजनिक स्वास्थ्य व्यय को सकल घरेलू उत्पाद के 2.5% तक बढ़ाना (राष्ट्रीय स्वास्थ्य नीति 2017 का लक्ष्य)।
   
• बीमा-संचालित पैचवर्क से सार्वजनिक रूप से वित्तपोषित, सर्वसुलभ स्वास्थ्य सेवा में परिवर्तन।
   

निष्कर्ष

पीएमजेएवाई और एसएचआईपी लाखों लोगों को तत्काल राहत प्रदान करते हैं, लेकिन इनसे लाभ-केंद्रित, अस्पताल-भारी व्यवस्था के संस्थागत होने का जोखिम है। वास्तविक सार्वभौमिक स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करने के लिए प्राथमिक स्वास्थ्य सेवा में पर्याप्त निवेश, निजी प्रदाताओं पर सख्त नियंत्रण और समानता-केंद्रित सुधारों की आवश्यकता है। इनके बिना, स्वास्थ्य बीमा भारत की स्वास्थ्य संबंधी चुनौतियों का दीर्घकालिक समाधान नहीं, बल्कि एक अस्थायी समाधान ही साबित होगा।