भारत में स्वास्थ्य बीमा
03.09.2025
भारत में स्वास्थ्य बीमा
प्रसंग
भारत में सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल पर बहस तेज हो गई है; प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना और राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों ने कवरेज का विस्तार किया है, लेकिन आलोचकों ने लाभ-संचालित देखभाल के कारण सार्वजनिक स्वास्थ्य बुनियादी ढांचे की उपेक्षा की चेतावनी दी है।
पृष्ठभूमि
- सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल (यूएचसी) की सिफारिश 1946 में भोरे समिति द्वारा की गई थी, लेकिन भारत में यह अभी भी काफी हद तक अप्राप्त है।
- पीएमजेएवाई और एसएचआईपी ने 80% से अधिक आबादी को कवरेज प्रदान किया है।
- इन कार्यक्रमों की स्थिरता और दीर्घकालिक प्रभाव के बारे में प्रश्न बने हुए हैं।
- भारत की सार्वजनिक स्वास्थ्य प्रणाली की समता और मजबूती प्रमुख चिंता का विषय बनी हुई है।
भारत में स्वास्थ्य बीमा का विकास
- पीएमजेएवाई (2018): प्रति परिवार 5 लाख रुपये का वार्षिक इनपेशेंट कवरेज प्रदान करता है, जो 2023-24 में लगभग 59 करोड़ व्यक्तियों तक पहुंचेगा।
- राज्य योजनाएं (SHIP): अधिकांश राज्यों में समानांतर कार्यक्रम लगभग 16,000 करोड़ रुपये के संयुक्त बजट के साथ समान जनसंख्या को कवर करते हैं।
- कुल व्यय: लगभग ₹28,000 करोड़ प्रतिवर्ष, 2018-2024 के बीच वास्तविक रूप से 8-25% की दर से वृद्धि।
- कवरेज बनाम उपयोग: केवल लगभग 35% बीमित अस्पताल रोगियों ने वास्तव में इन योजनाओं का उपयोग किया (HCES 2022–23)।
स्वास्थ्य बीमा में प्रमुख चुनौतियाँ
स्वास्थ्य बीमा में चुनौतियाँ
- लाभ के लिए पक्षपात: पीएमजेएवाई निधि का लगभग 2/3 हिस्सा निजी अस्पतालों को जाता है; कमजोर विनियमन के कारण अधिक शुल्क लिया जाता है और अनावश्यक प्रक्रियाएं की जाती हैं।
- प्राथमिक देखभाल की उपेक्षा: योजनाएं अस्पताल में भर्ती पर ध्यान केंद्रित करती हैं, ग्रामीण क्लीनिकों और निवारक सेवाओं से संसाधनों को हटाती हैं।
- उपयोग में बाधाएं: लाभार्थियों को अक्सर कवरेज के बारे में पता नहीं होता; कम प्रतिपूर्ति के कारण निजी अस्पताल हतोत्साहित होते हैं; हाशिए पर रहने वाले समूहों को अतिरिक्त बाधाओं का सामना करना पड़ता है।
- देखभाल में भेदभाव: सार्वजनिक अस्पताल बीमाकृत मरीजों को प्राथमिकता देते हैं; निजी अस्पताल गैर-बीमित मरीजों को प्राथमिकता देते हैं, जिससे असमानताएं पैदा होती हैं।
- वित्तीय तनाव और प्रदाता का बाहर निकलना: लंबित प्रतिपूर्ति 12,000 करोड़ रुपये से अधिक हो गई है; भुगतान में देरी के कारण 600 से अधिक अस्पताल बाहर निकल गए हैं।
यूएचसी के लिए संरचनात्मक जोखिम
- अपर्याप्त सार्वजनिक स्वास्थ्य: सरकारी स्वास्थ्य व्यय सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) का केवल 1.3% (2022) है, जबकि वैश्विक औसत 6.1% है।
- लाभ-संचालित प्रणाली: बीमा कार्यक्रम गुणवत्ता अंतराल को संबोधित किए बिना निजी क्षेत्र के प्रभुत्व को मजबूत करते हैं।
- बहिष्करण प्रवृत्तियाँ: उच्च कवरेज के बावजूद, जेब से किया जाने वाला व्यय विश्व स्तर पर सबसे अधिक है।
अंतर्राष्ट्रीय तुलना
- थाईलैंड और कनाडा: सामाजिक स्वास्थ्य बीमा UHC का हिस्सा है, लेकिन यह गैर-लाभकारी प्रदाताओं, सार्वभौमिक पहुंच और मजबूत विनियमन पर निर्भर करता है।
- भारत का दृष्टिकोण: सफल अंतर्राष्ट्रीय मॉडलों के विपरीत, बीमा मुख्यतः लक्षित, लाभ-उन्मुख तथा खराब विनियमित है।
नीतिगत आगे का रास्ता
- सार्वजनिक स्वास्थ्य अवसंरचना को मजबूत करना: प्राथमिक स्वास्थ्य केन्द्रों, निदान, बाह्य रोगी सेवाओं और ग्रामीण स्वास्थ्य कार्यबल का विस्तार करना; निवारक देखभाल को प्राथमिकता देना।
- निजी क्षेत्र को विनियमित करें: मानक उपचार प्रोटोकॉल, मूल्य सीमा और पैनलबद्ध अस्पतालों की सख्त निगरानी लागू करें।
- उपयोग और जागरूकता में सुधार: सामुदायिक पहुंच, डिजिटल साक्षरता अभियान चलाना, तथा दावों और शिकायत निवारण को सरल बनाना।
- वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करें: समय पर प्रतिपूर्ति की गारंटी दें और केवल बीमा मध्यस्थों पर निर्भर रहने के बजाय प्रत्यक्ष सार्वजनिक वित्तपोषण पर विचार करें।
सच्चे UHC की ओर बढ़ें
- सार्वजनिक स्वास्थ्य व्यय को सकल घरेलू उत्पाद के 2.5% तक बढ़ाना (राष्ट्रीय स्वास्थ्य नीति 2017 का लक्ष्य)।
- बीमा-संचालित पैचवर्क से सार्वजनिक रूप से वित्तपोषित, सर्वसुलभ स्वास्थ्य सेवा में परिवर्तन।
निष्कर्ष
पीएमजेएवाई और एसएचआईपी लाखों लोगों को तत्काल राहत प्रदान करते हैं, लेकिन इनसे लाभ-केंद्रित, अस्पताल-भारी व्यवस्था के संस्थागत होने का जोखिम है। वास्तविक सार्वभौमिक स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करने के लिए प्राथमिक स्वास्थ्य सेवा में पर्याप्त निवेश, निजी प्रदाताओं पर सख्त नियंत्रण और समानता-केंद्रित सुधारों की आवश्यकता है। इनके बिना, स्वास्थ्य बीमा भारत की स्वास्थ्य संबंधी चुनौतियों का दीर्घकालिक समाधान नहीं, बल्कि एक अस्थायी समाधान ही साबित होगा।